新商业市场：借钱服务在闲鱼App内于2024年7月上线。如今，闲鱼又更新了“更多第三方借贷产品推荐”，即贷款超市界面。“连二手交易平台闲鱼都有借钱功能了，果然互联网的尽头是放贷”。消费者刘英（化名）感叹道。刚参加工作不久的刘英，从大学起便是闲鱼的深度用户，不管是收二手、出闲置，还是找“黄牛”代抢演唱会门票等，都会在这里进行。近日，App内的借钱功能也吸引了他的注意。最高额度20万元、年化不到4%，还有15天免息，在一众互联网平台提供的借贷服务中，这样的“承诺”颇具吸引力。从2024年中注册运营公司、上线该业务至今，闲鱼在众多扎堆进场助贷的互联网平台中尚属后起之秀。作为国内领先的二手交易平台，闲鱼的场景、客群为其带来了不错的金融展业优势。然而值得注意的是，合规是永恒的主题。利率展示不明晰、“断直连”落实不到位、用户不具有自主注销账户的选择权等，仍然是闲鱼借钱存在的隐忧。与大部分互联网平台加码金融的路径相似，闲鱼“借钱”采用纯导流的助贷形式。“借钱”入口位于闲鱼App“我的”板块页面中。“最高贷款额度20万元，年化利率3.98%起，1000元用1天”“快速申请，通过率高，即刻到账”……除了这样的宣传话术，闲鱼也标明，“贷款由金融机构提供，闲鱼仅提供信息展示”闲鱼提供的借钱服务是否真如宣传所称“低至4%”？根据刘英提供的信息，经确认手机号、上传身份证信息、人脸认证后，系统为他匹配的两家机构分别是新网银行与分期乐，可进行单选或多选。最终，新网银行给予他18.24万元额度，年化利率14.4%。“这个利率水平在之前我体验过的几个平台里倒算是中等，不过未申请前预期是不到4%，还是有些心理落差。”刘英坦言。进行了实测。经历了相同流程，获批另一家机构4.3万元可用额度，年利率14.18%。值得注意的是，根据监管要求，金融机构必须在营销过程中以显著、易懂的方式向借款人展示贷款的年化利率，并在贷款合同中明确标注，确保借款人能够充分了解贷款的实际成本。而作为信息展示窗口的助贷平台，这样的规则同样适用。正如素喜智研高级研究员表示，闲鱼在主页仅展示“最低年化利率”实不符合当下的监管精神，容易引发客户误解，也涉嫌诱导宣传。进一步体验借款过程同时注意到，填写借款信息后，需一键同意确认“相关借款协议”，其中包含光大银行、宁银消金、浙商银行、苏商银行等多家机构的包括个人征信授权书、借款协议、信息共享授权书、个人授信额度合同等多项协议。片面宣传低利率、一键同意相关协议、将用户在平台内产生的信息共享给金融机构，事实上也是不少助贷平台的“通病”。尽管如“断直连”等监管要求被三令五申，相关“擦边球”仍是打得火热。为什么个人信息的采集、传输、共享问题，始终是助贷模式中的“老大难”？主要是因为互联网贷款领域存在“资金路由”模式，由助贷方对接多个放款方，但每家准入门槛、风控模式均存在差异，因此“资金路由”会根据客户属性、借款要素、地域、渠道等属性，自动匹配出符合借款用户最优质的资金方，从而在减少用户感知的同时提升放款效率，但该模式显然以牺牲用户个人隐私为代价。从目前监管情况来看，持牌金融机构通常承担主要责任，需要强化对合作机构的管理。借钱账户“开通易注销难”，也成为不少用户的投诉点。“在闲鱼App试用期间好奇点开借钱想看看额度，随后觉得自己用不上准备将额度关闭，被告知需要向合作的机构App申请，于是又下载了该合作机构的App，可是点进去并无闲鱼授权相关信息。导致本人现开通了闲鱼借钱和另一合作机构App两个借贷额度且无法注销。”一名消费者如是说道。正如该投诉人描述的情况，新商业市场实测发现，闲鱼注销借钱账户，需要前往“我的”—常见问题，再找到关于如何注销的提问，才会出现注销按钮。“闲鱼借钱服务支持在线借款，提前结清无手续费，您将闲鱼借钱服务账户闲置，没用影响也无其他费用，关闭后将不能重新注册闲鱼借钱服务。”相关问题下，闲鱼给出了这样的回复。然而，即使已经有了“挽留”与“拉扯”，当用户仍要选择关闭服务，也未能如愿。点击“依然注销”按钮，系统提示“该功能暂未开放，需联系对应金融机构客服”。刘英遇到了相似的情况。在新网银行App与小程序中，他均未查询到该笔通过闲鱼获批的借款记录。根据新网银行客服的解释，双方为合作关系，通过平台办理的业务需要通过平台方查询。对于注销账号后的个人信息处理问题，从新网银行客服获悉，关闭服务的前提是借款已经结清；若仍选择联系客服注销，新网一侧的用户信息会进行清除，闲鱼内的则需要向对方进一步查询核实。

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