新商业市场--财经宏观：长江黄金水道是长江经济带发展的重要支撑，三峡—葛洲坝枢纽河段，是整条水道的咽喉要害。据介绍，三峡工程蓄水前，宜昌至重庆660公里航道滩险密布、水流湍急，年最大通航运量不足1800万吨。三峡蓄水后，消除了139处滩险、41处单行控制河段和25处重载牵引段，使航道等级从Ⅲ级跃升至Ⅰ级。船舶通行吨位从1000吨级提升至5000吨级，万吨级船队可直达重庆港。“长江是我国内陆低成本长距离运输大通道，运价仅为铁路的五分之一。这种价格和成本优势，确立了其在综合立体交通走廊中的‘主动脉’地位，推动了生产要素沿江集聚、产业临港布局，打通了内陆接轨国际市场的通道。”国家发展改革委综合运输研究所研究员宿凤鸣表示，当前，长江航运承担了沿江地区发展所需80%以上的铁矿石、电煤和外贸货物运输量。日益增长的航运需求，对三峡工程通航能力提出了更高要求。长江三峡通航管理局统计数据显示，三峡双线五级船闸自2003年运行以来，2011年货运量突破1亿吨，提前19年达到设计通过能力。2025年，三峡枢纽过坝综合运量1.73亿吨，远超设计通过能力。

近日，有多位消费者向本报记者反映，他们通过助贷平台向西安银行申请贷款，借款合同约定年利率4.5%，实际还款中却被收取31.49%的融担费，部分贷款出现同一家担保机构收取两笔担保费的情况，综合年化利率（IRR）近36%。

据了解，西安银行个人消费贷款多由互联网贷款展业，由合作方提供增信的贷款占比较高。在西安银行51家互联网贷款产品合作机构中，半数以上为融资担保公司，其中一家近期已多次被法院下发限制消费令。

对于消费者投诉等问题，近日西安银行接受本报采访并作出回应。

贷款双担保实际年化近36%

消费者周先生介绍，2025年的时候，他通过还呗平台申请了多笔贷款，出资方均是西安银行，贷款强制捆绑第三方担保服务，银行与平台刻意拆分利息与担保费、隐瞒真实融资成本，部分贷款综合年化远超过24%法定红线，涉嫌违规放贷、强制搭售，侵害消费者权益。

“贷款的担保费率没有在合同中体现出来”，周先生表示，“当时合同里边写的综合利率是4.5%。等到我每个月还款的时候，还款页面才出来一个担保费，且担保费率高达31.49%，属于严重超出国家要求的综合利率不得高于24%的规定。”

根据周先生提供的借据详情截图，他分别于2025年4月30日、7月7日、7月20日在还呗平台借款3000元、10000元、3300元，放款机构均为西安银行，借款期限为12个月，还款方式为等额本息，资方年利率（单利）为4.5%，另含有31.49%的融担费率。

除了上述三笔贷款，周先生还有一笔贷款被同一家担保机构收取了两笔担保费。

据周先生反映，2025年8月他通过还呗平台借款6722.44元，分12期偿还，资方也是西安银行，名义利率4.5%，双担保合计收费1216.37元。

根据西安银行委托担保合同显示，这两笔担保费金额分别为476.12元、740.25元，担保人均为中世普惠融资担保(福建)有限公司（下称“中世普惠”）。

根据《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》（简称：助贷新规）规定，借款人综合融资成本需包含增信服务费、担保费、平台服务费等所有费用，且设置年化不得超过24%的司法保护上限。

周先生不认可超过24%的部分希望退还多收部分，“但银行和平台互相推诿责任，我让他们拿出35.99%合法合规的证明，一直拿不出来，只是口头一再跟我强调合法合规。”

在周先生看来，西安银行作为持牌放款机构，纵容合作方收取高额隐性担保费，以“第三方收费”为由推卸责任，属于违规放贷、变相高利贷。

不仅如此，周先生称还遭遇了暴力催收，“电话短信发到我同事、我父母家人那里，导致我失业。”

值得关注的是，不止一位消费者反映通过助贷平台向西安银行借款而遭遇双担保、综合融资成本超24%。

李先生向本报反映，“2025年5月28日在还呗借款，西安银行放款20000元，分12期，每月还款1707.57元＋担保费月供301.57元，对应中世普惠2份委托担保合同，违规收取两笔担保费，分别为2202.27元、1416.58元，合计3618.85元。”

据此计算，李先生这笔贷款的真实年化利率（IRR）约达35.99%，“该笔借款综合年化利率远超国家法定24%保护上限，合同中‘担保费一经收取不予返还’属于霸王格式条款，无法律效力。”

此外，沈先生也向本报反映，他于2025年5月10日在翼支付甜橙借钱平台，向西安银行借款9000元，分12期还款，等额本息，个人借款合同约定年利率为4.50%。但到还款时，沈先生才发现，实际年化利率与合同约定严重不符。

据沈先生提供的还款计划截图，除了需要偿还借款本金，他还需支付总计220.88元的利息、1628.51元的担保费，以及59.77元的逾期费。经计算，担保费达利息的7倍有余，正常履约情况下的实际年化利率（IRR)约达35.99%。

沈先生也遭遇了类似的双担保问题，且担保机构同样为中世普惠。西安银行委托担保合同（中世普惠）（一）显示，中世普惠收取担保费991.04元；西安银行委托担保合同（中世普惠）（二）显示，中世普惠收取担保费637.47元。

“我的还款全部支付给了天翼电子商务有限公司，而非西安银行官方账户，且银行未向我明确说明代收关系”。据沈先生提供的银行卡收支详情截图，其每月还款支出的对方户名为天翼支付科技有限公司，对方账户行别为天翼电子商务有限公司。

对于上述消费者反映的情况，西安银行在接受本报记者采访时回应称，该行在与平台及融资担保公司合作的过程中，不存在所谓“拆分利息与担保费以规避监管红线”的设计。“我行充分保障消费者的自主选择权和知情权，客户在申请贷款时，相关担保合同及费用标准已在借款页面、电子合同中予以说明，不存在强制搭售或刻意隐瞒真实利率的情形。”

西安银行进一步表示，在业务发展过程中，我行坚持消费者权益保护优先，已建立常态化合规审计和投诉处理机制，确保客户诉求得到及时回应。对于客户反映的还款流向，我行所有贷款资金流向均受我行监控。

合作融担公司多次被限消

据联合资信出具的西安银行2025年科技创新债券信用评级报告显示，个人贷款业务方面，西安银行持续丰富个人信贷产品体系，个人贷款结构以按揭贷款及消费贷款为主，个人经营性贷款占比较低，近年来，按揭贷款和个人经营性贷款占个人贷款的比重整体有所下降，而消费贷款占个人贷款的比重有所上升。

近年来，西安银行以住房按揭、新能源汽车贷款和消费金融等业务为营销重点，实现零售客户引流，做大基础客群，并不断提升互联网消费金融服务能力，同时加大个人住房按揭贷款投放，个人消费贷款及按揭贷款规模有所增长，推动个人贷款规模增长。

截至2024年末，西安银行个人贷款余额788.31亿元，其中按揭贷款277.28亿元，占贷款总额比重11.69%；个人消费贷款433.22亿元，占贷款总额的18.26%。

西安银行个人消费贷款多由互联网贷款展业，其中，由合作方提供增信的贷款占比较高，主要合作机构为蚂蚁智信（杭州）信息技术有限公司、上海数禾信息科技有限公司（下称“数禾科技”）、北京锋泰科技有限公司等，相关贷款质量较为可控。

其中，上述消费者投诉提及的助贷平台还呗即隶属于数禾科技。据官网介绍，数禾科技是一家成立于2015年的国家高新技术企业，旗下核心品牌“还呗”累计激活用户1.7亿，以AI和大数据驱动智能金融服务。

结合前述客户投诉的“强制搭售担保”问题，如何确保这种依赖合作方增信的模式，不会异化为单纯依靠合作方兜底而放松自身风控，甚至变相突破利率监管红线的行为？

西安银行对此表示，“我行互联网消费贷款中虽有合作方提供增信，但增信机制并不替代我行独立的风控判断。我行已建立覆盖贷前、贷中、贷后的全流程风险控制体系，所有贷款均需经过我行独立审批模型评估。不因合作方增信而放松自身风控标准。”

据西安银行官网2025年9月30日披露的互联网贷款产品合作机构名单，该行共有51家合作机构，其中27家为融资担保公司。名单显示，西安银行与重庆蚂蚁商诚小额贷款有限公司(已更名）合作的信用贷业务已停止。

记者注意到，天眼查显示：2026年5月至今，河北银海融资担保有限公司已6次被法院采取限制消费措施。

在选择融担公司作为合作伙伴时，西安银行有哪些准入门槛和监控机制？对于已出现严重信用风险的担保公司，将采取哪些措施来防范其可能传导给该行及借款人的风险？

西安银行回复称：“我行对融资担保公司合作伙伴实施严格的准入管理，包括但不限于：经营资质、注册资本、信用评级、代偿能力、合规记录等。合作期间，我行定期对其经营状况、代偿率、涉诉情况等进行动态监测。”

西安银行表示，我行已关注到河北银海融资担保有限公司近期被法院采取限制消费措施的相关信息，如发现潜在风险，将按照我行风险管理制度规定，落实相应管控措施。同时，我行将根据监管要求及合作协议约定，根据实际情况判断是否需要采取暂停合作、清退存量业务等措施，并对出现信用风险的担保公司及时采取必要的风险隔离措施。

来源：消费日报